前几天，听身边的一个朋友聊起他亲属的一件不幸之事。年龄50岁出头的一位远方表哥，因一起车祸丧生，留下两个孩子和嫂子生活。

说是过年时还刚一起吃饭喝酒，身体很是健康，如今人说走就走了，非常地突然，并没有留下一些财富供留下来的孩子与他嫂子生活，嫂子不得不开始工作以支撑这个家庭的日常支出。

不由得与他一起感叹人生的瞬息万变，一个人在世时是全家的依靠，一旦发生意外，尤其像一个家庭的经济支柱发生意外时，对于一个家庭是多大的一个打击啊？

这个月初，与另一位朋友周末相聚，提到他在异地的一套房子，水管破裂，把楼下两层的房子的墙给泡了，需要赔偿。

幸运的是，他当时将这套房子全权委托给了中介公司出租，中介公司为他购买了财产险，所以这次的赔偿由中介公司为他们处理，他不需要自己出钱进行赔偿。

我们经常在网络中看到太多的理财、投资课程，很多人都想着赚钱，也会报很多这样的课程去学习，包括我在内，我前些年也跟着报过一些这样的课程。

当然，也学习到很多知识，但我认为理财第一课不应该是让我们去认识基金、股票、定投和复利等知识，最应该了解的如何先抵御自己发生意外的风险。

巴菲特老爷子在60多年的投资中，始终秉承着两条铁律：一、不要赔钱；二、不要忘记第一条。这里面提到的不要赔钱，其实就是要想尽一切办法避免赚钱的风险，其次再考虑赚钱。

那我们应该如何先能做到抵御自己的风险呢？我这里给出的建议是购买商业保险。

正好昨晚上，在团队内部进行了一场分享，邀请了一位同事为团队进行一次保险相关知识的分享，在最后我又给进行了一些实操的补充，整个分享互动性很强，大家都有咨询各类保险中遇到的问题。因为团队成员的年龄普遍是90后，大家对于保险的认识相对还都是不错的。

提到商业保险，如果是80、90后这些年代的人相对理解还是比较好的，如果是我们的父辈50、60后可能相对会偏激一些，都会认为保险可能是骗人的，这可能是国内老一辈人普遍的一个认识。

原因也可能是早些年国内刚开始兴起商业保险时推广宣传的手段有关，当时一度做成了传销的方式，所以会让那时候经历的人们都觉得是骗人的，而这种观念是一个时代的，是很难改变的。

其实商业保险是这个世界上可能最好的抵御风险的工具。首先，如果你与我一样，也是在上班打工，公司已帮缴付了五险一金，部分公司可能还有一些补充医疗。这些就可以抵御一些常见的风险，但如果想要有更好的保障，这些基础保险可能还远远不够。

商业保障选择从保费角度有分为消费型和理财型，而我个人的建议是直接来消费型，不要考虑理财型，原因是消费型的性价比更高，保费相对较低。

而且让保险足够简单，不要掺加太多的属性，只有这样才能让你花最小的钱办最大的事。想想看，这个行业里最牛的精算师，基本都是在保险公司里，他们计算的赔赚的概率肯定要远比我们这些普通人高明，我们还要想在他们出的产品上赚取理财收益，还是较为确定的理财收益，这个可能性应该是不大的。

商业保障从险种角度又主要分为医疗险、意外险、重疾险、养老险、财产险。除养老型属于理财型，可以吃到复利的红利，其它也全部可以考虑消费型。

这里我分别介绍一下我对这几种险的理解：

一、医疗险

医疗险旨在为个人或家庭提供医疗费用的保障。它可以覆盖医疗费用、住院费用、手术费用、药品费用等。确保在发生意外或生病时能够得到适当的医疗治疗而不会给财务状况带来沉重负担。

我的实践：产品特性，通常是一年一缴，保额 50W 足够，通常保费在500-1000元不等。

二、意外险

意外险主要针对意外事故造成的伤害提供保障。它可以涵盖因意外事故导致的医疗费用、伤残、意外身故等。确保个人应对因意外事故而导致的不可预见的财务困境。

我的实践：产品特性，通常是一年一缴，保额 50W 足够，通常保费在200-800元不等，如果有些短时的出去游玩，可以额外在支付宝上购买那种几天的意外险、旅游险做补充。

三、重疾险

重疾险主要为被确诊患有严重疾病的人提供经济保障。这些严重疾病可能包括癌症、心脏病、中风、器官移植等。当被保险人被确诊患有覆盖的重大疾病时，重疾险可以提供一笔保险金，帮助应对高昂的医疗费用、康复费用、生活开支等。

如果商业保险我只推荐一种，必须是重疾险，它是抵御我们不幸患重大疾病时，保障我们在患病和治疗期间，生活质量不受影响。因为重大疾病，通常会有一段时间是无法工作的，这时我们的经济来源就是断掉，而重疾险主要就是为这段时间做补充的。

我的实践：长期缴费，通常是缴费20年管终身，保额建议是你年薪的3-4倍，也就是患有重疾时可以休养3-4年。通常保费较高，150W保额保费基本都在2-4W一年，越早购买保费越低，不适应于老人购买。

四、财产险

财产险用于保护个人的财产免受意外事件（如火灾、盗窃、水灾等）的损失。财产险可以覆盖房屋、汽车、商业资产等，并在发生保险事故时提供经济赔偿。它帮助个人减少潜在的财务风险，维护财产价值和资产安全。

我的实践：产品特性，通常是一年一缴，保额根据你车子、房子这些财产的价值而定，通常保费在100-500元不等。

五、养老险

养老险旨在为个人在退休后提供经济支持和收入保障。养老险通常是通过个人或雇主缴纳保费，以便在退休或达到一定年龄时获得退休金或定期养老金。这有助于确保在退休后仍能维持生活水平，并为个人提供经济稳定性。

我的实践：暂未配置， 目前还是依靠五险一金中的养老险，近两年我会着重考虑，暂时给不了什么建议。

以上是我对商业保险的一些认知与实践，希望能对你有所帮助。

还有两个认知也一并与你分享， 保险公司通常都是靠谱的，如果不确定，可以在银保监会官网上查询，只要是查到的保险公司就可以放心的购买。它和银行是一样的性质，属于由国家担保的机构，如果有一天这家保险公司倒闭了(可能性较小)，会由另一家保险公司承接你的保单。

购买保险建议选择保险经纪公司，不要在一家保险公司购买，如果你去找保险公司的销售渠道，通常是线下保险代理人，他的主要职责是售卖他家的保险产品，是站在他家公司既有的保险产品的基础上来给你提供服务。

而如果是选择保险经纪公司，他会站在客户的角度来为你量身定制你的保险方案，保险经纪公司通常会对接市面上的很多保险公司，这样就可以做到货比三家，让你的保险方案更具性价比，且在理赔时也有一定的保险，相当于委托经纪公司为你进行理赔。

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